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參考年化收益率

是把日收益率換算成年收益率來計算的,是一種理論收益率。實際收益=本金×參考年化收益率×實際投資天數/360。例如,對一個期限為3個月(90天),參考年利率為10%的融資項目投標10萬元,項目到期后獲得收益為:100000元×10%×90天/360天=2500元。復利計息利滾利,相較于單利計息方式優勢凸顯。

起息日

指完成投標后開始計算利息的時間,具體規定請注意平臺說明。

到期還本付息

指在借款期限到達時,一次性地向投資人歸還本金并支付利息。

存款保障金

指網絡借貸平臺從每筆借款中提取一定比例的資金(由借款人支付),用于借款人還款逾期時對投資人的應得本息進行墊付,最多可墊付的數額一般以當期存款保障金的總額為限,不足部分滾動至下一期。平臺的存款保障金采用獨立賬戶存放,保障專款專用。

債權

指投資用戶在指定期限獲得借款用戶歸還本金和利息的權利。

可用金額

指投資人可以用于投資或提現的金額。

凍結金額

暫不能使用的金額,包括尚未滿標項目中的投資金額和提現處理中的金額。

待收總額

待收總額=代收本金+待收收益,指定借款人需在指定期限歸還給投資用戶的本息總和。

逾期

指借款用戶未能按照約定的時間,對投資用戶進行足額還款的狀態。

墊付

指借款項目逾期,由與平臺合作的第三方擔保機構代為償還的動作,或執行平臺本息保障計劃先行償還,墊付完成后債權轉移至平臺名下。

  • 第一課
    72法則
  • 第二課
    復利與單利
  • 第三課
    關于擔保--抵押與質押
理財攻略

第一課:72法則-投資理財不可不知

所謂“72法則”簡單來說,就是以1%的復利來計息,經過72年以后,你的資金就會變成原來的一倍。這個“72法則”好用的地方在于它能類推,例如,你手中有10萬元,運用了收益率為12%的投資工具,很快就可以知道,經過6(72/12)年,本金10萬就增值為20萬元。

其實,金融學上有所謂72法則、71法則、70法則和69.3法則,是用作估計將投資倍增或減半所需的時間,反映出的是復利的結果。之所以選用72,是因為它有較多的因數,容易被整除,更方便計算。它的因數有1、2、3、4、6、8、9、12和它本身。

“72法則”舉例說明

比如年收益5%,用72/5=14.4。也就是約14.4年可以將投資翻番(如果用標準公式計算結果為14.2年)。

如果年收益為7%, 用72/7=10.3, 也就是約10.3年投資可以翻一番(用公式計算為10.24年)。

如果年收益為10%,用72/10=7.2, 也就是約7.2年投資可以翻一番 (用公式計算為7.27年)。

以此類推……

雖然利用72法則不像查表計算那么精確,但也十分接近了,因此當你手中少了一份復利表時,記住簡單的72法則,或許能夠幫你不少的忙。

“72法則”應用舉例

例1:某企業平均年收益增長率為20%,那么需要多少年企業才會實現年收益翻一倍的目標?

答:72÷20=3.6年

例2:某企業在9年中平均年收益翻了3番,那么9年內的年平均收益增長率為多少?

答:9年財務收益翻了三番,說明企業平均3年翻一番,那么年平均收益增長率為:72÷3=24,即財務年平均收益增長率為24%

72法則估算值與精確計算出來的值相差有多大?

了解了它們之間的誤差,才能在實際運用中做到心中有數。例如,當企業在一年里收益翻1倍時,72法則計算的年收益率為72%,而精確計算為100%,誤差為28%。其實在1年內企業收益翻1番根本沒有必要計算,年收益率當然是100%了。當企業在2年內收益翻了1番時,72法則計算得出平均年收益率為36%,而精確計算為41.42%,誤差為5.42%。在三年內企業的總收益翻一倍時,誤差只有1.99%。從上面可以看出,前面三年誤差最大,只要把前面三年的誤差記住了,那么后面的計算誤差不會超過1%,已經很小了,可以忽略不計。所以使用72法則來估算是符合實際的。

理財攻略

第二課:復利與單利的收益大不同

日常生活中,無論是存款、貸款還是投資理財,都會涉及到利息。這里“利息”一詞只是泛稱,利息計算中有兩種基本方法,即復利與單利。銀行存款支付的利息、國債屬于單利計息,而銀行理財、網貸P2P理財等支付的利息屬于復利。那么,復利與單利兩者究竟有什么區別呢?下面將為您詳細地解析復利與單利的區別。

單利,是指只計算本金在投資期限內的時間價值(利息),而不計算利息的利息,只對本金計息。復利,是指將上期利息并入本金一并計算利息的一種方法,不僅要計算本金的利息,還要計算利息的利息,我們俗稱為“利滾利”。

計算公式

單利計算公式 S=P*(1+r*N)

復利計算公式 S=P(1+r)N

其中,S表示本金與利息之和,P表示本金,r表示利息率,N表示期限

從公式可以看出,復利終值系數隨時間和利率變化而加速變化(曲線加速上漲),而單利是直線上漲,時間越久二者差距越大。當前,我國物價飛漲,資本市場投資渠道越來越多、越成熟,存款利率進入下降周期的情況下,對投資者而言單利計息的方式更加不利,應該積極尋求專業的投資理財機構幫助打理個人(家庭)財富,方能做到保值增值。

復利計息、時間長,這正是長期價值投資的魅力所在。讓我們看看,頂級復利的威力:假設有本金100萬,復利率即年化利率15%, 那么10年后可增長到400萬(為100萬乘以15%的10次方所得),20年后增長到1600萬,30年后增長到6600萬,33年增長到1億元!若年化利率30%,18年后即可增長1億多元!20年后增長到近2億元!財富爆炸式增長的秘密即在于此:復利計息。

上面為您詳細地解析了復利與單利的區別,相信聽完此課的朋友對復利與單利的區別能有比較深的認識。以后,生活工作中遇到有關“利息”計算的問題,請注意是采用單利還是復利方式計息,這將直接影響到“投資”回報的多少。

理財攻略

第三課:關于擔保——質押與抵押的那點事

關于擔保的形式,法律上認可的一般有五種,即保證、抵押、質押、留置、定金,而在民間借貸活動中債務擔保最常見的形式是抵押和質押。

所謂擔保(Guarantee)是指為保證特定債權人債權的順利實現,以債務人或第三人的信用或特定財產來督促債務人履行債務的制度。擔保一般發生在經濟行為中,如被擔保人到時不履行承諾,一般由擔保人代被擔保人先行履行承諾。如甲通過平臺向投資人借款,乙為甲提供擔保,保證在規定期內甲履行還款義務,一旦甲不履行義務時,乙予以履行。

中金國泰理財網作為一個獨立的互聯網金融信息服務平臺,自身并不為借款用戶提供擔保,而是引入符合資質的第三方擔保機構為借款企業提供擔保,出于安全性考慮,通常采取抵押或者質押的方式進行擔保授信。

質押是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人占有,將該動產或權利作為債權的擔保。當債務人不履行債務時,債權人有權依照法律規定,以其占有的財產優先受償。其中,債務人或第三人為出質人,債權人為質權人,移交的動產或權利為質物。

抵押是指債務人或第三人對債權人以一定財產作為清償債務擔保的法律行為。提供抵押財產的債務人或第三人稱為抵押人;所提供抵押財產稱為抵押物;債權人則為抵押權人,因此享有的權利稱為抵押權,為擔保物權的一種。抵押設定之后,在債務人到期不履行債務時,抵押權人有權依照法律的規定以抵押物折價或以抵押物的變賣價款較其他債權人優先受償。抵押物可以是動產或不動產,但法律禁止流通或禁止強制執行的財產不得作為抵押物。

質押和抵押的根本區別在于是否轉移擔保財產的占有。抵押不轉移對抵押物的占管形態,仍由抵押人負責抵押物的保管,債權人對抵押物不具有直接處置權,需要與抵押人協商或通過起訴由法院判決后完成抵押物的處置;而質押改變了質押物的占管形態,由質權人負責對質押物進行保管,對質押物的處置不需要經過協商或法院判決,超過合同規定的時間質權人就可以處置。

  • 第一期
    投資理財五大誤區
  • 第二期
    “421”家庭如何理財?
高手分享經驗

第一期:國人投資理財五大致命誤區

隨著中國經濟的深入發展,金融環境已發生深刻變化,泛資產管理時代早已拉開序幕,各種投資理財產品層出不窮。隨著利率市場化推進提速和互聯網金融的爆發式增長,傳統的銀行、信托、基金等理財產品受到沖擊,成千上萬億的資金不斷涌入到互聯網金融P2P理財行業,并且這個數字還在不斷擴大。

隨著市場競爭日趨激烈,理財產品豐富可供選擇增多的情況下,不少人盲目追求高收益,忽略了風險防范,一不小心就陷入理財誤區造成損失。下面是日常家庭(個人)在理財過程中容易觸犯的幾大“理財誤區”,還請投資者們擦亮眼睛,慎思慎行。

誤區1:理財是有錢人的事

一些人認為,等有“大錢”時再去理財,其實有“小錢”更需要理,宜早不宜遲。俗話說:“你不理財,財不理你”。根據“二八定律”,有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數。大多數人都是工薪階層,但同樣面對教育、購房、養老等現實問題。

誤區2:生活過度節儉

由于個人生活習慣,再加上受到金融危機的影響,“過度節儉”成了很多人的生活之策。建議這類人群也要為將來做打算,如個人或家庭的大病醫療保險、孩子的教育金、父母的贍養費等等,只要堅持每月從收入當中提取一部分資金備用,既不會影響當下的生活質量,也能為將來的生活未雨綢繆,萬不可一味攢錢而“揀了芝麻丟了西瓜”。

誤區3:盲目追求利益最大化

任何投資中,高收益都伴隨著高風險,如果想要降低投資的風險,就需要堅持中長期的投資理念,選擇穩健的投資理財產品。同時,不要將雞蛋放在同一個籃子里。建議投資者留存生活所需的資金存儲在銀行,適當配置P2P理財產品。切莫盲目追求高收益,盡量選擇背景實力強的平臺,一般能獲得8%-12%的參考年化收益。

誤區4:盲目跟風炒股

股市經歷長達7年的熊市后,迎來新一波牛市,大量新老股民瘋狂涌入。在經歷了2015年的暴漲暴跌后,大家終于認識到股市的殘酷性!由于股票投資專業性強,在牛市中暴漲暴跌常有發生,提醒股民朋友們在牛市中也不要盲目樂觀,對于“新手”切勿投入過多資金入市,果斷遠離熊市。投資之前要根據個人的風險承受能力,去選取適合自己的投資工具。

誤區5:買不熟悉的理財產品

最典型的例子就是2015年大牛市出現的基金購買熱潮,但是很多人都不清楚基金到底是干什么的,有多大風險,只知道能賺錢,就跟風購買,結果就是2015年下半年接二連三的股災中眾多基金凈值腰斬,高點買進的大多數投資者至今都沒回本。

在此提醒廣大投資者可適當關注,最好咨詢專業人士獲得指導,一定要了解基金做些什么再去做投資。此外,基金買、賣的手續費大不同,從銀行買跟網銀買也大不相同,股票型基金的年管理費可達2.5%,買入的手續費通常為0.6%-1.5%不等,這筆費用的損失投資者不可不考慮。

溫馨小貼士

將錢全部存入銀行看似安全、省時間,其實被動地承受了通貨膨脹帶來的貶值風險。我們應該合理分流儲蓄存款,使理財渠道多元化,因人而異,因“財”而理。注意,切勿盲目進行不擅長、不了解的投資理財活動。投資理財沒有捷徑,多了解理財產品,多去學習他人的理財經驗,方可立足于市場,實現財富的保值增值。

高手分享經驗

第二期:“421”家庭如何正確理財?

高先生,35歲,某外企部門主管,年薪15萬;高先生的太太李女士,32歲,某中學老師,年薪8萬;他們有一個5歲的女兒,上幼兒園。目前,他們家庭存款有20萬,每月要還房貸2500元,再除去每月生活開支,每月大約有結余5000元。

高先生和李女士夫妻倆是典型的“上有4老,下有1小”家庭,俗稱“421家庭”,養老的壓力比較大。那么,這類型的家庭如何理財能減輕負擔呢? 

通過合理的理財規劃,應該能實現以下目標:

1、手頭資金進行合理投資,以期獲得較高的收益;

2、孩子面臨升學,盡量提前為孩子準備好教育金,條件允許計劃換一套學區房;

3、除了基本醫療保險,建議再購買商業保險加強保障,進行相應的保險規劃;

4、雙方父母退休金不高,希望為父母準備一定的應急金;

5、完成基本保障后,剩余資金配置高收益理財產品。

理財建議

關鍵點是現金規劃以備不時之需、投資規劃子女教育、保險規劃加強家庭保障、養老規劃、贍養父母規劃、消費規劃。

高先生的家庭處于家庭理財生命周期四階段的第二個階段——家庭成長期,屬于典型的“421”家庭,這個階段支出很多,如父母贍養費、正常的家計支出、人情來往、子女教育費用,還要為自己的健康支出做準備。

1、家庭備用金:建議先預留出相當于6個月的家庭支出作為家庭備用金,建議可以購買中金國泰理財網的活期理財產品“金錢包”,優勢:a、靈活,隨時可以存、取,每天計息,贖回后1-2天到賬;b、收益要遠遠高于銀行理財,參考年化收益7.5%起;

2、基金定投:建議每月可以拿出2000元定投保本型基金,如果對基金比較熟悉也可以定投一些浮動收益基金,可作為孩子教育金或未來養老金補充。基金定投是優于儲蓄的一種理財方式,也需要具備一定基金知識。優勢:a、分散投資,風險較小;b、點滴積累,豐碩回報;

3、固定收益產品:20萬的現有存款建議選擇網貸P2P理財,這些產品收益要高于銀行理財,流動性也較好。中金國泰理財網可以提供期限1-12個月、參考年化收益8%-12%的理財產品,穩健安全有保障。

4、健康保險:高先生目前處在上有老下有小的階段,家庭責任比較重,作為家庭的經濟支柱,建議高先生首先給自己購買一份重大疾病保險,目前這類產品大多繳費比較低,但保障很高,而且還會有分紅,有病保病沒病可以返還一大筆錢作為補充養老金。

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